Dรฉcouvrez les coรปts cachรฉs dโun crรฉdit bancaire, le TIN, la TAE, le TAEG, etc.
Dans unย crรฉdit bancaire,ย hypothรฉcaireย par exemple, les frais annexes peuvent impacter de faรงon importante le coรปt total de ce crรฉdit. Ces frais peuvent reprรฉsenter un surcoรปt ยซย cachรฉย ยป de 50%.Le TIN
Le TIN est leย Taux dโIntรฉrรชt Nominalย en France ou le ยซย Tipo de Interรฉs Nominalย ยป enย Espagne. Cโest le taux dโemprunt classique proposรฉ par les banques pour un crรฉdit bancaire. Celui quโelles mettent le plus souvent en avant pour attirer leurs futurs clients. Et qui sert de rรฉfรฉrence pour la rรฉmunรฉration de lโargent prรชtรฉ par la banque. Le TIN varie en fonction du coรปt de lโargent (dont la base est lโEuribor, actuellement nรฉgatif). Mais aussi de la banque, de votreย solvabilitรฉ, de votre niveau dโendettement, de votre profil de santรฉ, de votre anciennetรฉ dans cette banque, des services dรฉjร utilisรฉs (compte de dรฉpรดt des salaires, assurance-vie, actions, etc) et du pays dโemprunt. Il est รฉvident que si vous รชtes un client fidรจle sans dรฉcouvert et avec des apports rรฉguliers sur vos comptes (salaire par exemple), vous aurez plus de chances de rรฉussir un taux bas, par exemple 1% pour un crรฉdit sur 20 ans. Sinon, ce sera au minimum 1,50%, voire 2% en Espagne. Le TIN peut รชtre fixe, variable ou mixte. Un taux fixe ne change pas durant toute la durรฉe du remboursement. Un taux variable est rรฉvisรฉ tous les ans sans pouvoir dรฉpasser des plafonds minimums et maximums. Si le taux est mixte, cela traduit quโil est en alternance avec dโautres types de taux sur diffรฉrentes pรฉriodes de lโemprunt. Le TIN est la rรฉmunรฉration de la banque qui lui permet de rรฉgler ses charges et de rentabiliser lโopรฉration de crรฉdit bancaire.Le TAEG ou la TAE
En France, le TAEG est leย Taux Annuel Effectif Global, appelรฉ jusquโen 2016ย taux effectif global (TEG).ย En Espagne, lโรฉquivalent est la TAE, la ยซย Tasa Anual Equivalenteย ยปย (le Taux Annuel รquivalent en franรงais). Le TIN ne tient pas compte des autres frais occasionnรฉs par le prรชt tels que des frais de dossier, les primes dโassurance, dโรฉventuels services bancaires supplรฉmentairesโฆ Pour connaรฎtre le coรปt rรฉel du crรฉdit immobilier et comparer les diffรฉrentes offres des รฉtablissements bancaires, il faut alors utiliser la TAEG en France ou la TAE en Espagne.ย Ces taux prennent en compte les frais suivants :- le TIN (taux dโintรฉrรชt nominal),
- les frais de dossier,
- les frais payรฉs ou dus aux intermรฉdiaires intervenus dans lโobtention du prรชt,
- Coรปt de lโassurance emprunteur
- Frais de garanties (hypothรจque ou cautionnement)
- Frais dโรฉvaluation du bien immobilier (payรฉs ร un expert)
- les frais dโouverture et de tenue dโun compte de paiement,
- tous les autres frais qui vous sont imposรฉs pour lโobtention du prรชt, hors frais dโenregistrement liรฉs au transfert de propriรฉtรฉ du bien immobilier.
EXEMPLE
Prenons un exemple pour comprendre lโimportance des frais annexes dโun crรฉdit bancaire. Un couple franรงais achรจte une villa sur la Costa Brava en Espagne pour une valeur de 300.000 euros. Il emprunte 200.000 euros sur 20 ans ร un taux nominal (TIN) de 1,5% ร une banque franรงaise. Le coรปt du crรฉdit sera alors de 31.622 euros. Les frais annexes รฉnoncรฉs ci-dessus peuvent sโรฉlever ร 20.000 euros pour ce type dโacquisition, ce quiย reprรฉsentera un taux dโintรฉrรชt rรฉel (TAEG ou TAE) de 2,39%. Il peut y avoir parfois mรชme plus de 1% dโรฉcart entre le TIN et le TAEG en France ou la TAE en Espagne.Attention !
Certains frais ne sont pas inclus dans la TAEG ou la TAE. Par exemple, les frais de remboursement anticipรฉs. Ou encore lโassurance du prรชt immobilier si elle est prise en dehors de la banque du crรฉdit.![credit bancaire acheter immobilier en espagne](https://i0.wp.com/acheterenespagne.fr/wp-content/uploads/2022/08/credit-bancaire-acheter-immobilier-en-espagne.jpg?resize=400%2C300&ssl=1)
Les coรปts cachรฉs dโun crรฉdit bancaire
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